Zakup wierzytelności — co to jest?
Zacznijmy od tego, czym jest wierzytelność i jak powstaje? Najprościej wierzytelność można określić jako prawo jednej strony umowy do otrzymania świadczenia od drugiej strony.
Przykład: Bank udzielający kredytu ma prawo oczekiwać zwrotu środków od kredytobiorcy. W ten sposób powstaje zobowiązanie finansowe, którego jedną stroną jest Bank – wierzyciel, a drugą natomiast kredytobiorca – dłużnik.
W przypadku, gdy dłużnik wywiązuje się z obowiązku regularnej spłaty zobowiązania, wierzyciel nie podejmuje żadnych działań. Natomiast, gdy pojawią się trudności ze spłatą zobowiązania, wierzyciel podejmuje szereg działań windykacyjnych, których celem jest odzyskanie należności.
Trzy drogi odzyskania wierzytelności
Odzyskiwanie wierzytelności w polskim porządku prawnym może przebiegać trzema zasadniczymi drogami: windykacją polubowną, windykacją sądową oraz egzekucją komorniczą.
Windykacja polubowna
W pierwszej kolejności wierzyciel podejmuje działania z zakresu windykacji polubownej. Wierzyciel stara się nawiązać kontakt z dłużnikiem w celu ustalenia warunków spłaty, które będą akceptowalne dla obu stron. Działania te mają pomóc w wypracowaniu kompromisu, bez konieczności angażowania organów sądowych. Jest to rozwiązanie korzystne z punktu widzenia obu stron, gdyż pozwala uniknąć dodatkowych kosztów i wydłużenia procesu odzyskiwania należności. W przypadku, gdy dłużnik nie chce współpracować, nie wywiązuje się z ustaleń lub gdy spłata następuje w terminie i kwotach, które nie satysfakcjonują wierzyciela, może on podjąć działania z zakresu windykacji prawnej. Dzieli się ona na windykację sądową i egzekucję komorniczą.
Windykacja sądowa
Windykacja sądowa rozpoczyna się od skierowania sprawy do sądu w celu uzyskania tytułu egzekucyjnego. Po nadaniu klauzuli wykonalności, tytuł egzekucyjny staje się tytułem wykonawczym, na podstawie którego komornik sądowy może prowadzić egzekucję na rzecz wierzyciela. Dla dłużnika jest to ostatni moment na podjęcie rozmów z wierzycielem przed wystąpieniem przez niego do komornika z wnioskiem o wszczęcie postępowania egzekucyjnego.
Egzekucja komornicza
Egzekucja komornicza wiąże się z tym, iż Komornik zajmuje składniki majątku dłużnika, a wyegzekwowane środki przekazuje wierzycielowi. Egzekucja z nieruchomości jest najbardziej skomplikowaną formą windykacji, ponieważ wiąże się z możliwością sprzedaży majątku dłużnika. Komornik, działając na podstawie tytułu wykonawczego, dokonuje zajęcia nieruchomości, a następnie ogłasza jej licytację publiczną, zgodnie z przepisami Kodeksu postępowania cywilnego. Proces ten prowadzi do utraty nieruchomości przez dłużnika, co często stanowi dla niego poważne obciążenie finansowe i emocjonalne. Egzekucja z nieruchomości jest stosowana, gdy inne środki egzekucyjne, takie jak zajęcie rachunku bankowego lub wynagrodzenia, okazują się niewystarczające do zaspokojenia roszczeń wierzyciela. Część wyegzekwowanych środków trafia jednak na pokrycie kosztów egzekucyjnych, dlatego z perspektywy dłużnika korzystniejszym rozwiązaniem jest próba dogadania się z wierzycielem na drodze polubownej i niedopuszczenie do etapu egzekucyjnego.
Podsumowując, trzy główne drogi odzyskiwania wierzytelności – windykacja polubowna, windykacja sądowa oraz egzekucja komornicza – stanowią kompleksowy system dochodzenia roszczeń, który daje wierzycielowi narzędzia do ochrony jego interesów. Każda z tych dróg niesie ze sobą różne koszty i ryzyka, dlatego zarówno wierzyciel, jak i dłużnik powinni dążyć do jak najwcześniejszego rozwiązania sporu, zanim konieczne stanie się skorzystanie z ostatecznych środków egzekucyjnych.
Obrót wierzytelnościami — zalety windykacji
Do największych zalet odzyskiwania wierzytelności poprzez windykację należą:
Utrzymanie płynności finansowej — windykacja pozwala na odzyskanie należności, która pomaga w utrzymaniu płynności finansowej. Regularne wpływy pieniężne są niezbędne do opłacania bieżących zobowiązań.
Redukcja ryzyka — regularne korzystanie z windykacji pomaga w minimalizowaniu ryzyka wystąpienia dużych zaległości finansowych. Im szybciej zostanie podjęte działanie, tym mniejsze jest ryzyko, że dług stanie się nieściągalny.
Ochrona przed egzekucją komorniczą — jeśli dłużnik regularnie komunikuje się z wierzycielem i współpracuje w zakresie spłaty długu, można uniknąć najbardziej drastycznych działań, takich jak egzekucja komornicza. Uregulowanie długu w ramach polubownych ustaleń jest zazwyczaj mniej obciążające.
Poprawa wiarygodności kredytowej — aktywna współpraca w zakresie spłaty długu może pozytywnie wpłynąć na wiarygodność kredytową dłużnika. Rzetelne regulowanie zaległości może poprawić historię kredytową, dzięki czemu w przyszłości łatwiejsze będzie pozyskiwanie nowych kredytów lub pożyczek.
Możliwość zachowania relacji biznesowych — w przypadku dłużników będących firmami, współpraca z wierzycielem w zakresie spłaty długu może pomóc w utrzymaniu pozytywnych relacji biznesowych. Właściwe zarządzanie długiem może ułatwić przyszłą współpracę i zachowanie dobrych stosunków z partnerami biznesowymi.
Czy oprócz firm windykacyjnych istnieją inni uczestnicy tego rynku?
Wracając do zadanego na samym początku pytania: “Czy oprócz firm windykacyjnych istnieją inni uczestnicy tego rynku?“. Odpowiedź jest bardzo prosta: tak! Mogą to być:
Fundusze Inwestycyjne,
korporacje,
przedsiębiorstwa oraz
inwestorzy prywatni.
Widać zatem, jak zróżnicowani uczestnicy rynku mogą angażować się w obrót wierzytelnościami.
Proces zakupu wierzytelności — korzyści
Zobacz, jak pokrótce przebiega proces zakupu wierzytelności.
1. Analiza wierzytelności – na tym etapie potencjalny inwestor weryfikuje wysokość zobowiązania, rodzaj zabezpieczeń oraz historię prowadzonych działań windykacyjnych.
2. Negocjacje cenowe – wierzyciel i potencjalny inwestor uzgadniają cenę wierzytelności, przy czym jej wartość może zależeć od ryzyka odzyskania długu i stanu finansowego dłużnika. Negocjowane są również warunki transakcji, w tym termin zapłaty oraz ewentualne dodatkowe zabezpieczenia, jakie może zaoferować sprzedający.
3. Zawarcie umowy cesji – po ustaleniu warunków transakcji, strony podpisują umowę cesji wierzytelności, która przenosi na nabywcę wszelkie prawa przysługujące dotychczasowemu wierzycielowi.
4. Windykacja – po zakupie wierzytelności inwestor nabywa pełnię praw przysługujących wierzycielowi, co oznacza, że może podjąć wszelkie działania w celu odzyskania długu, w tym skierować sprawę do sądu lub komornika. Nowy wierzyciel często kontynuuje proces windykacji lub podejmuje bardziej zaawansowane środki, takie jak renegocjacja warunków spłaty lub dochodzenie roszczeń w postępowaniu egzekucyjnym.
Podstawowe korzyści wiążące się z zakupem wierzytelności:
Stopa zwrotu – cena zakupu danej wierzytelności jest niższa niż kwota wierzytelności, którą nabywa inwestor (i której spłaty będzie mógł oczekiwać od dłużnika). Im ta różnica jest wyższa, tym zysk inwestora jest większy.
Dywersyfikacja portfela – Która polega na podzieleniu swoich oszczędności (przeznaczonych do inwestowania) na kilka grup, które następnie lokuje się w różne produkty finansowe.
Możliwość prowadzenia windykacji – inwestor, który specjalizuje się w windykacji, może wykorzystać swoje doświadczenie i metody odzyskiwania należności, aby zwiększyć efektywność procesu i maksymalizować zyski. Nowy nabywca wierzytelności często wprowadza własne strategie windykacyjne, takie jak bardziej efektywne negocjacje z dłużnikiem, skuteczniejsze działania prawne czy zaawansowane technologie. Takie działania pozwalają na szybsze odzyskanie należności.
Zagadnienie obrotu wierzytelnościami przez osoby prywatne stanowi interesujący temat, szczególnie w kontekście rosnącego zainteresowania nowymi sposobami inwestowania środków. Coraz więcej osób poszukuje alternatywnych możliwości inwestycyjnych, a jedną z nich staje się inwestowanie w wierzytelności. Temat wymaga szczegółowej analizy, dlatego zapraszamy do naszego następnego artykułu -> Obrót wierzytelnościami przez osoby prywatne.
Ryzyko związane z zakupem wierzytelności
Jak każda inwestycja, zakup wierzytelności jest obarczony ryzykiem. Inwestor musi liczyć się z niewypłacalnością dłużnika, zmianą przepisów prawa i koniecznością znajomości przepisów aktualnie obowiązujących, z długim czasem i kosztami odzyskania należności. Ryzyka nie można wykluczyć, jednak mając świadomość jego istnienia można przynajmniej częściowo się przed nimi zabezpieczyć.
Obrót wierzytelnościami to bardzo szczegółowy temat, który ma świetlaną przyszłość w dziedzinie inwestycji. Jeśli chciałbyś dołączyć do rynku wierzytelności lub, po prostu, dowiedzieć się więcej, zapraszamy do kontaktu! Kuphipoteke.pl to eksperci w obrotach wierzytelnościami.